五年后。征信报告只记录了借款人最近5年的逾期记录，也就是说，逾期还清后，5年后才会清除，5年的计算时间点是从借款人结清所有还清之日起算。逾期还贷不会清除不良记录，而且不良记录会持续五年。

信用的100%恢复在短期内是不可能的，因为信用报告记录的是5年，在5年内，债务人的贷款记录将保留在征信上。如果债务人的放款方是银行，那么记录将被银行终身保留，对银行信用评级的影响是长期的。如果这个时候债务人持有该行的信用卡，那么这个债务人就是黑户。

如果债务人使用信用卡和消费信贷，则需要半年到两年的时间。一般还清债务半年后，不会有负面影响，然后他可以继续申请新卡或信贷；而对于资产型信贷和普惠型贷款，还清的次月甚至是当月，证明就可以再次申请。

信用卡逾期3年会坐牢吗？

取决于用户逾期金额大小，按照相关规定，信用卡逾期3个月以上且金额超过5万元的，将构成信用卡诈骗罪，并处有期徒刑会坐牢。

需要注意，不管信用卡逾期多少，逾期不还的后果都是非常严重的，轻则会导致信用不良，甚至面临高额的罚款利息，逾期金额大的还会有坐牢的风险。因此，必须要按时还款，只要逾期，一定想办法尽快还款。