当用户无法按时偿还保单贷款时，有几种可能的解决方案：

与保险公司协商延期还款：如果用户因为特殊情况，如突发疾病或意外事故等，导致无法按时还款，可以与保险公司协商延期还款。在这种情况下，保险公司可能会要求用户提供相关证明材料，如医院诊断证明或警察报案证明等，以便核实用户的情况。

与保险公司协商调整还款计划：如果用户的还款能力有所下降，例如因为工作变动或收入减少等原因，可以与保险公司协商调整还款计划。保险公司可能会根据用户的实际情况，制定更为灵活的还款计划，以减轻用户的还款压力。

转让保单：如果用户无法继续还款，可以考虑将保单转让给其他人或机构。保单转让需要经过保险公司的同意，并需要支付一定的手续费用。转让后，新的持有人将负责还款，并享受保单的相关权益。

申请保单贷款展期：如果用户的保单贷款已经到期，但无法还清，可以考虑申请保单贷款展期。保单贷款展期需要经过保险公司的同意，并可能需要支付一定的手续费用和额外的利息。

请注意，以上解决方案都需要与保险公司进行协商，并遵守保险公司的相关规定和程序。同时，建议用户在借款前充分考虑自己的还款能力和风险承受能力，避免因为无法偿还贷款而造成不必要的损失。